Сети -> Internet -> Электроденьги

Деньги не пахнут. Электронные деньги - тем более. Не только не пахнут, но и не выдают себя какими-либо другими признаками. В этом - их главное достоинство.
Дело в том, что в условиях Интернета использование пластиковых карточек не представляется разумным из-за соображений безопасности. При расчётах пользователь должен сообщить продавцу данные о себе: имя и фамилию, номер карты, дату окончания действия, адрес. Где гарантия, что недобросовестный продавец не воспользуется доверенной информацией в корыстных целях? Ведь для оплаты товара или услуги не нужно знать пин-код карточки, даже не обязательно эту карточку видеть: достаточно номера, даты и имени, на ней указанного...

Да и продавцу накладно - откуда он знает, что покупатель дееспособен, что представленные данные законны, а не украдены, и что в дальнейшем транзакция не будет оспариваться банком. А оспоренная транзакция, между прочим, влёчет для продавца штраф от собственного банка. Это около 25 долларов, по общей практике, но это тоже деньги, и при массовости таких явлений, ощутимые. Компания Visa утверждает, что 47% интернет-платежей с помощью одноименных карточек являются мошенническими.

В этом смысле большую ценность представляют системы электронных денежных платежей, последнее время набирающие большую популярность и массовое признание. Этому есть объективные причины - электронные расчёты безопасны, открытие счёта не требует похода в банк, счета анонимны. Главная причина - более широкое распространение и более открытые возможности для электронной коммерции.

Достоинства электронных денег

Анонимность

Каждому человеку принадлежит право на конфиденциальность покупки - обычное и естественное право, которым каждый пользуется, приобретая что-то за наличные в магазине, где продавец не спрашивает при этом фамилию и адрес. Никто не информирует банк о том, что вы купили и сколько денег потратили. Вполне нормально, что иногда возникает желание того, чтобы никто не знал о какой-либо покупке. Расчёт по кредитным картам такого права не предусматривает. Известно где, когда, сколько, с точностью до минуты во времени и до цента в цене. Это не совсем приятно в некоторых случаях, особенно при сегодняшней популярности компромата. Никто не может быть уверен, что сотрудники банка не продадут информацию о вашей кредитной истории, да и вообще не хочется, чтобы кто-то имел лишнее представление о деятельности, в том числе и покупках. В Интернете иного способа, чем электронные деньги, не существует, и наверное не появится, поскольку придумать ещё что-то сложно.

Безопасность

Использованием возможностей компьютера достигается высокая степень защиты доступа к денежным ресурсам.

В качестве примера приведу принцип первой широко распространённой системы WebMoney. Для доступа к операциям с денежным счётом требуется 12-значный идентификатор пользователя, пароль, файл-кошелёк и файл-ключ. При этом используется дискета, что делает хранение идентификационной информации автономной, то есть невозможной для считывания по сети. Применение таких мер защиты, не только программной, но и, в некоторой степени, аппаратной, по утверждениям разработчиков, делает невозможным несанкционированный доступ. Кроме этого, вся информация внутри системы передается с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса предусматриваются одноразовые ключи - они меняются один раз в час. Никто не сможет произвести оплату, используя информацию из предыдущей сделки (главный недостаток пластиковой карты). Перечисленные меры наглядно демонстрируют, что уровень надёжности в расчётах электронными наличными на порядок выше, чем надёжность расчёта банковскими картами. А при расчётах с сомнительными поставщиками услуг электронные деньги представляют единственный благоразумный вариант.

Удобство

Основное удобство заключается в двухсторонней связи - вы можете как отправлять деньги, так и получать их мгновенно. С использованием в интернет-среде пластиковой карты возникают трудности с перечислением денег на ваш счёт - это необходимость передавать другой стороне по электронной почте банковские реквизиты и некоторое время, в течение которого деньги поступят на ваш счёт. И ещё вы должны отправиться в банк или к ближайшему банкомату, чтобы убедиться в поступлении средств. В некоторых случаях, это может растянуться на срок в несколько дней. Такая медлительность в условиях электронной коммерции непростительна.

Дополнительное удобство в том, что пользователь избавлен от посещения банка с заполнением кучи документов. Если у него возникает необходимость в электронных платежах, то он всего лишь заходит на сайт и регистрируется. И никаких банков!

А если принять во внимание, что в некоторых районах (в частности, в сельской местности) нет банковских филиалов, то идея глобализации планеты действительно осуществима. То есть, даже сельский житель имеет возможность производить расчёты с таким же удобством и быстротой, что и городской. Особенно актуально это для предпринимателей, ведущих "разъездной" образ жизни. Люди, не знающие, где они могут оказаться на следующий день, особенно ценят такие возможности. Подключил компьютер к мобильному, и перечисляй деньги - в самолёте, на корабле или высоко в горах.

Напомню, что некоторые банки, знаете ли, не работают в выходные дни и закрываются на ночь. Но клиенту может понадобиться воспользоваться услугами по переводу денег в любое время суток. Доступ к электронному счёту открыт круглосуточно - так что пользователь избавлен и от этих неприятностей. Ведь при банковском переводе с каждой мелочью пришлось бы бегать в банк, давать ему платёжное поручение.

Доступность

Ещё одна положительная черта. Некоторые ресурсы по определению не могут предоставить иных интерфейсов расчёта, нежели электронные деньги. Например, какой-нибудь сайт с мелодиями для сотового телефона. Разумеется, два студента, решившие таким образом немного заработать, просто не в состоянии принимать от вас деньги иным образом. Между прочим, система WebMoney, долгое время удерживающая лидерские позиции в Рунете, выросла именно из таких "неофициальных" денежных отношений.

Сегодня электронные денежные системы приняли не только интернет-магазины, но и крупные банки ("Альфа-банк" в случае с WebMoney). Существует множество ресурсов, основанных исключительно на электронных деньгах. Это виртуальные биржи и игровые порталы, где человек может не только потратить деньги, но и получить их за счёт интеллекта или удачи.

Доступность сервиса повышается с каждым днём и за счёт расширения пунктов ввода/вывода наличности. Электронные деньги выходят за пределы Интернета не только путём телеграфного перевода или перевода на счёт, но и в форме наличности, что упрощает процесс и делает системы более дружелюбными - у пользователя формируется чёткое знание, что он в любой момент сможет изъять свои деньги из виртуальности и ощутить их конечностями.

В заключение

Системы электронных платежей переживают бурный расцвет по названным выше причинам. Они оправданны и в них есть необходимость. Но пока эти системы не приняли глобального характера, им ещё не придают серьёзного значения (не идее, а непосредственно системам).

Законодательство ещё очень прохладно относится к электронным расчётам - неизвестно, когда этот вопрос будет официально рассмотрен с налоговой и бухгалтерской точек зрения. Непонятно, как будут контролировать денежные потоки в конфиденциальных системах и как будут облагаться электронные доходы - отсутствие физических границ может быть серьёзным препятствием для налоговых служб, простите за каламбур.

А пока государство законодательно не признает системы электронных денег, не может быть и речи о серьёзных инвестициях. Интернет тоже развивается без влияния государства, и от этого, кажется, только выигрывает, значит, смотреть в будущее электронных денег можно с оптимизмом.

Автор: Сергей Лопатин
Источник: www.comprice.ru